Kredit vor allem für Beamte: Gründe warum sich das lohnt

Beamte sind bei Banken angesehene Kunden, denen sie auch gerne einen Kredit zu besonders günstigen Zinsen gewähren. Grund dafür: Sie haben ein sicheres Einkommen und sind so für die Bank ein sicherer Kreditnehmer. Das Ausfallrisiko ist für die Banken sehr gering. Das macht sich auch bei der Höhe der Zinsen bemerkbar. Wenn die Bank den Zinssatz für einen Kredit festlegt, spielen nicht nur Kreditsumme und Laufzeit eine wesentliche Rolle. Bei der Festlegung der Höhe der Zinsen kommt es auch darauf an, wie es um die Kreditwürdigkeit des Kunden bestellt ist. Wenn die Bank davon ausgeht, dass die Rückzahlung gesichert ist, fallen die Zinsen günstiger aus.

Kredit für Beamte: So sieht die Einkommenssituation aus

Bei Beamten ist das Einkommen sicherer und besser planbar als bei Angestellten oder Selbstständigen. Die Höhe des Einkommens ist genau gesetzlich geregelt.

Jeder Beamte gehört einer bestimmten Dienstaltersstufe und Besoldungsgruppe an. Für Krankheit und Ruhestand ist ebenfalls bestens vorgesorgt. Obendrein ist es fast nicht möglich, dass ein Beamter eine Kündigung bekommt. Das Ausfallrisiko für die Bank ist daher sehr gering. Beamte bekommen daher günstigere Kredite als Angestellte und viel günstigere Kredite als Selbstständige.

Eine Ausnahme gibt es dabei: Ist der Beamtenstatus nur auf Probe, ist der Anwärter noch nicht verbeamtet. Dann steht noch nicht sicher fest, dass der Beamte auf Probe tatsächlich in eine Dienstverhältnis übernommen wird und ob der Arbeitsplatz dann während der Laufzeit des Kredits sicher ist. Dann fallen die Zinsen in der Regel höher aus.

Bei Beamten ist das Einkommen sicherer und besser planbar als bei Angestellten oder Selbstständigen. ( Foto: Adobe Stock – Firma V )

So finden Beamte einen günstigen Kredit

Die Zinsen für einen Beamtenkredit fallen immer niedriger aus als für andere Berufsgruppen. Das heißt jedoch nicht, dass Beamte jedes beliebige Angebot einfach annehmen sollten. Sie sollen ebenfalls verschiedene Angebote miteinander vergleichen, um bei den Zinsen richtig zu sparen. Für den Beamtenkredit oder das Beamtendarlehen haben viele Anbieter sogar einen eigenen Vergleichsrechner, der schon direkt beim Vergleich den Beamtenstatus berücksichtigt.

Vor dem Einholen der verschiedenen Angebote gilt allerdings auch für Beamte, dass sie zunächst prüfen sollten, wie hoch der Kredit maximal sein sollte, damit sie ihn am Ende auch tatsächlich bequem zurückzahlen können. Es ist wichtig, das Laufzeit und Ratenhöhe zur derzeitigen Finanzsituation passen.

Ein guter Tipp ist es auch, die Schufa-Bewertung zu kontrollieren. Stehen dort fehlerhafte oder veraltete Daten, kann sich das negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken. Die Kreditangebote fallen dann vielleicht teurer aus. Sollten dort fehlerhafte Daten gespeichert sein, können die Betroffenen die Löschung schriftlich beantragen. Wichtig ist, entsprechende Belege vorzulegen.

Video: #kurzerklärt: Welche Privilegien haben Beamte?

Welche Vorteile hat das feste Gehalt eines Beamten?

Beamte sind zwar ebenfalls Arbeitnehmer, doch sie genießen besondere Vorteile. Sie erhalten kein monatliches Gehalt, sondern Bezüge. Sie müssen nicht über ihr Einkommen verhandeln, da sie nach Besoldungsgruppen, die genau festgelegt sind, eingeteilt sind. Dem Dienstherrn ist es nicht einfach so möglich, die Bezüge zu kürzen. Mit der Zeit erhöht sich das Einkommen ganz automatisch, wenn der Beamte in die nächste Besoldungsgruppe kommt. Das wirkt sich bei der Aufnahme eines Kredits ebenfalls aus.

• Das Einkommen ist genau berechenbar, auch für die nächsten Jahre. Die wirtschaftliche Entwicklung im Land hat keinen Einfluss auf die Einkünfte der Beamten. Sie erhalten weiterhin ihre festen Bezüge.
• Das Einkommen ist über Jahre hinweg nachvollziehbar und sicher. Das bedeutet für die Banken ebenfalls Sicherheit, auch bei einer größeren Finanzierung. Sie müssen nicht befürchten, dass der Kreditnehmer auf halber Strecke plötzlich viel weniger verdient, sodass er seinen Kredit nicht mehr zurückzahlen kann.
• Beamte sind unkündbar. Wer einmal verbeamtet ist, ist Beamter auf Lebenszeit. Einen so sicheren Job gibt es in der freien Wirtschaft nirgends. Das ist ein wesentlicher Vorteil, den Beamte gegenüber anderen Arbeitnehmern haben. Zu einer Kündigung kann es nur bei massivem Fehlverhalten im Job kommen.

Das wirkt sich alles sehr positiv auf die Bewertung der Bonität des Kreditnehmers aus. Selbst bei hohen Kreditsummen ist die Aufnahme eines Kredits einfacher. Zudem haben Beamte es bei der Antragstellung einfacher. Normale Arbeitnehmer müssen ihre Einkommenssituation sehr ausführlich offenlegen und teilweise noch zusätzliche Sicherheiten haben. Darauf verzichten die viele Banken, wenn der Antragsteller Beamter auf Lebenszeit ist.

Wenn ein Kredit höhere Zinsen als der Durchschnitt aufweist, liegt das daran, dass die Bank Risikoaufschläge berechnet ( Foto: Adobe Stock – Klaus Eppele )

Günstige Konditionen für Beamte

Im Vergleich zu anderen Krediten sind die Kreditkonditionen für Beamte meistens besser. Wesentlicher Punkt dabei ist die Zuverlässigkeit, die sich positiv auf die Bonität auswirkt.

Dabei kann es allerdings Ausnahmen geben:

• Bei hoher Verschuldung haben auch Beamte eine schlechte Bonität. Dann kann es passieren, dass eine Bank den Antrag eines Beamten ablehnt oder andere Kreditkonditionen anbietet. Das bedeutet schlechtere Kreditkonditionen, höhere Zinsen und damit höhere Kreditkosten.
• Beamtenanwärter, die noch nicht verbeamtet sind, erhalten zwar oft bessere Konditionen, aber noch nicht die Vorteile eines Beamtenkredits. Denn die Sicherheit, die der Beamtenstatus für die Bank bedeutet, liegt noch nicht vor.
• Auch das Alter kann ein Problem darstellen, wenn der Kreditnehmer noch kurz vor der Pensionierung ein hohes Darlehen beantragt. Die Pension ist zwar um einiges höher als normale Altersrenten, dennoch hat die Bank mit höherem Lebensalter ein höheres Risiko, dass der Kreditnehmer ausfällt.

Welche Vorteile hat ein Beamtenkredit?

Durch den Beamtenstatus ergeben sich nicht nur für die Bank Vorteile. Auch der Kreditnehmer hat dadurch Vorteile:

• Wenn ein Kredit höhere Zinsen als der Durchschnitt aufweist, liegt das daran, dass die Bank Risikoaufschläge berechnet. Diese dienen der Absicherung der Bank, weil sie das Risiko für einen Zahlungsausfall höher einschätzt verglichen mit anderen Kunden- oder Berufsgruppen. Bei Beamten und Angestellten im öffentlichen Dienst ist dieses Risiko geringer, was zur Folge hat, dass sie niedrige Zinsen zahlen.
• Die persönliche Einkommenssituation limitiert die Höhe eines Ratenkredits. In der Regel berechnen Banken die maximale Kredithöhe aus dem Sechs- bis 25-Fachen des monatlichen Nettoeinkommens. Bei Beamten und auch bei Angestellten im öffentlichen Dienst liegt die maximale Kredithöhe beim 18- bis 25-Fachen der Nettobezüge. Sie können bei vielen Banken eine höhere maximale Kreditsumme erhalten.
• Bei vielen Banken erhalten Kunden einen normalen Ratenkredit mit einer maximalen Laufzeit von zehn Jahren. Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst erhalten bei vielen Anbietern bis zu zwölf Jahre Laufzeit. Die Laufzeiten lassen sich individuell verhandeln. Die längere Laufzeit hat den Vorteil, dass damit die monatliche Ratenbelastung sinkt.
• Der Zinssatz bei einem Beamtenkredit ist über die gesamte Laufzeit des Kredits fest vereinbart. Kreditnehmer profitieren so langfristig von geringen Marktzinsen.

Ist eine Restschuldversicherung sinnvoll?

Viele Kreditinstitute bieten ihren Kunden eine Restschuldversicherung an, um den Kredit für den Fall von schwerer Krankheit oder Arbeitslosigkeit abzusichern. Denn in diesen Fällen sinken bei den meisten die Einnahmen sehr stark, sodass sie die Kreditraten nicht mehr vereinbarungsgemäß zahlen können. Bei Beamten ist diese Versicherung nicht notwendig.

Denn sie können nicht einfach so plötzlich arbeitslos werden und im Krankheitsfall sind sie gut abgesichert. Bei einem großen Kredit, wie der Baufinanzierung beispielsweise, kann es sinnvoll sein, eine Risikolebensversicherung abzuschließen, die im Todesfall eintritt. Hier ist die Restschuldversicherung ebenfalls nicht notwendig.

Die persönliche Situation des Antragstellers ist immer das Erste, worauf die Bank schaut. ( Foto: Adobe Stock – Manuel Tennert )

Weitere wichtige Aspekte

Die persönliche Situation des Antragstellers ist immer das Erste, worauf die Bank schaut. Auch ein gutes Einkommen als Beamter kann nicht davor schützen, wenn sich jemand finanziell übernimmt. Das kann auch bei Beamten zu einem Problem werden. Beamte haben die Pflicht, ihre wirtschaftlichen Verhältnisse in Ordnung zu halten.

Natürlich gibt es auch Beamte, die Insolvenz anmelden müssen. Doch Beamte haben die Pflicht, nicht leichtfertig Schulden zu machen. Daher ist es auch bei Beamten notwendig, zunächst genau zu rechnen, wie hoch der Kredit maximal sein darf, um die persönlichen wirtschaftlichen Verhältnisse nicht zu übersteigen.

Egal ob Beamter oder nicht, es ist immer sinnvoll, die verschiedenen Kreditangebote miteinander zu vergleichen. Mithilfe von Onlinevergleichen lassen sich oft besonders gute Kreditkonditionen finden. Dabei ist es wichtig zu bedenken, dass die angezeigten Zinsen beim Vergleich zunächst nur Angebotszinsen sind. Die endgültige Höhe der Zinsen berechnet die Bank aufgrund der Bonität des Kunden. Die Banken berechnen diese Zinsen erst, wenn ihnen ein entsprechender Kreditantrag vorliegt. Das bedeutet, dass die endgültigen Zinsen von den Zinsen in den Vergleichsangeboten abweichen können.

Es ist immer gut, wenn ein Kredit die Möglichkeit bietet, wenigstens einmal im Jahr Sondertilgungen leisten zu können, ohne dafür eine Entschädigung zahlen zu müssen. Daher ist es ratsam, im Kreditvertrag zu prüfen, welche Regeln hier gelten. In manchen Verträgen sind Maximalbeträge für die Tilgungsleistungen angegeben. Dann dürfen Kreditnehmer beispielsweise nur 20 Prozent der Jahrestilgungssumme als Sonderzahlung leisten. Bei anderen Anbietern gibt es keinerlei Beschränkungen und es sind jederzeit Sondertilgungen in beliebiger Höhe möglich.

Neben Sondertilgungen kann es auch interessant sein, die Möglichkeit zu haben, den Kredit vorzeitig abzulösen. Dafür verlangen einige Banken ebenfalls eine Entschädigung für den entgangenen Zinsgewinn. Das kann dann sinnvoll sein, wenn der Geldbetrag vorhanden ist, beispielsweise aus einer Erbschaft, oder wenn ein Angebot für eine sehr günstige Anschlussfinanzierung vorliegt.

Fazit

Viele Banken behandeln Beamte bevorzugt. Sie erhalten sehr gute Konditionen und können oft sogar eine 100-Prozent-Finanzierung erhalten, die sogar die Kaufnebenkosten abdeckt. Das sichere Beschäftigungsverhältnis und die hohen Leistungen nach der Pensionierung stellen eine Finanzierung bis ins hohe Alter sicher.