Seit 2017 liegt der Lebensversicherung Garantiezins bei 0,09 Prozent – dies bedeutet eine Absenkung von 1,25 Prozent gegenüber der Zeit davor. Dies bedeutet, dass Versicherer gesetzlich an diesen Höchstrechnungszins gebunden sind und ihren Kunden diesen Maximalwert entsprechend zusagen dürfen. Aber warum hat das Bundesfinanzministerium diesen Schritt gewagt, und was bedeutet er für die Verbraucher?
Was ist der Lebensversicherung Garantiezins?
Der Garantiezins ist korrekt als Höchstrechnungszins zu benennen. Es handelt sich um einen Höchstzinssatz, der durch das Bundesfinanzministerium festgelegt wird. Er bestimmt den Berechnungszinssatz, den Versicherer verwenden dürfen, um eine Deckungsrückstellung zu ermitteln.
Der Garantiezins ist für zwei Bereiche relevant:
- Lebensversicherungen – 0,09 % (Stand 2017)
- Krankenversicherungen – 3,5 % (Stand 2017)
Warum wurde der Lebensversicherung Garantiezins gesenkt?
Der Höchstsatz wurde eingeführt, um sicherzustellen, dass Versicherer realistische Zusagen an Verbraucher weitergeben. Denn verwenden die Versicherungen für die Berechnung einen zu hohen Wert, kann dies zum Auszahlungszeitpunkt zu erheblichen Problemen führen. Die Niedringzinsphase der vergangenen Jahre hat aufgezeigt, dass vor allem Lebensversicherer Schwierigkeiten haben, die zuvor berechneten Auszahlungshöhen zu decken.
Video: Reform für Lebensversicherer steht – Garantiezins für Neuverträge sinkt ab 2015
Welche Auswirkungen hat die Senkung des Lebensversicherung Garantiezins?
Die Senkung des Lebensversicherung Garantiezinses hat eine Reihe von Auswirkungen, die in mehreren Teilbereichen merklich sind.
Im Folgenden betrachten wir die individuellen Folgen für die vier wichtigsten Teilbereiche:
- Altersvorsorge
- Berufsunfähigkeitsversicherung
- Lebensversicherung
- Pflegeversicherung
Lebensversicherung Garantiezins: Altersvorsorge
Lebensversicherungen, die für die Altersvorsorge genutzt werden, stehen generell in zwei Formen zur Auswahl. Verbraucher nutzen kapitalgebundene und fondsgebundene Angebote. Die Senkung des Lebensversicherung Garantiezinses betrifft die fondsgebundenen Tarife nur in geringen Teilen – nämlich dann, wenn die Kapitallebensversicherung mit einer Beitragsgarantie abgeschlossen wurde.
Eine solche Garantie ist für Produkte innerhalb der Riester-Rente gesetzlich vorgeschrieben. Für Produkte innerhalb der Rürup-Rente oder einer Privatrente sind die Garantiezusagen nicht immer gegeben.
Handelt es sich aber um eine kapitalgebundene Rentenversicherung, kommt die Zinssenkung im vollen Umfang zu tragen, und das für jede Art dieser Versicherungssparte:
- Basisrente
- Zulagenrente
- Privatrente
Für die Wahl der passenden Versicherungspolice in der Altersvorsorge ist es generell lohnenswert, sich mit einem Honorarberater in Verbindung zu setzen. Die Garantiesenkung führt dazu, dass klassische Versicherungsvermittler mit hochpreisigen Sonderprämien arbeiten.
Diese dienen allerdings in erster Linie dazu, eine hohe Provision für den Vermittler zu sichern und sind nicht darauf aufgebaut, den verlorenen Garantiezins auszugleichen. Ein Honorarberater arbeitet mit provisionsfreien Produkten, die dem Kunden auf lange Sicht mehrere Tausend Euro einsparen können.
Der Garantiezins bei der Lebensversicherung ist eine Sache für sich. Prüfen Sie genau, welche Angebote für Sie passen: fondsgebundene oder kapitalgebundene Angebote. Damit Sie ihre Altersvorsorge noch retten. (#1)
Lebensversicherung Garantiezins: Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Zinssenkung beeinflusst auch die Beitragszahlungen für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Abhängig vom bestehenden Tarif, wurde eine Erhöhung von bis zu 15 % angestrebt. Hat eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Jahr 2016 noch einen Monatsbeitrag von 40 Euro verlangt, kann dieser aktuell bei bis zu 45 Euro liegen. Auf eine Laufzeit vom 30 Jahren hochgerechnet, fallen hier Extrakosten von mehr als 1.000 Euro an.
Neben den Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind bei der Wahl aber auch die angebotenen Leistungen genau zu beachten. Eine gute Police greift, sobald eine Berufsunfähigkeit ausgesprochen wurde – unabhängig davon, ob man weiterhin in der Lage ist, in einem anderen Berufsfeld zu arbeiten. Auch der Grad der Berufsunfähigkeit wird durch die Versicherer berücksichtigt. Im Idealfall erhalten Versicherte trotz eines geringen Grades die volle Versicherungssumme zugesprochen.
Lebensversicherung Garantiezins: Risikolebensversicherung
Die Senkung des Lebensversicherung Garantiezinses hat auch im Bereich der klassischen Risikolebensversicherungen finanzielle Auswirkungen. Um die angestrebten Zahlungsziele umsetzen zu können, müssen Verbraucher den Zinsverlust über monatliche Prämien decken.
Die Angebote für Risikolebensversicherungen variieren stark in Preis und Leistung. Prüfen Sie daher ihrer Verträge vor der endgültigen Unterschrift genau! (#2)
Wo der Versicherer in der Vergangenheit in der Lage war, über die Berechnungsprognose die Möglichkeiten zu nennen, sind gleiche Ergebnisse heute nur über eine ausreichende Kapitalaufwendung durch den Versicherten möglich. Im Gegenzug ist das angestrebte Ziel allerdings wesentlich realistischer. Zum Auszahlungszeitpunkt ist damit zu rechnen, dass die Berechnungen nah an dem tatsächlichen Kapitalwert liegen.
Die Angebote für Risikolebensversicherungen variieren stark in Preis und Leistung. Ein gutes Angebot erlaubt es dem Verbraucher, eine transparente Kostenkontrolle zu haben. Wie hoch sind die Gebühren? Wie wird das Geld erwirtschaftet? Wann fallen welche Kosten an? Diese Fragen sollten bei der Auswahl einer Risikolebensversicherung nicht ignoriert werden – unabhängig davon, wie der aktuelle Lebensversicherung Garantiezins festgelegt ist.
Lebensversicherung Garantiezins: Pflegeversicherung
Die Bevölkerung der westlichen Welt wird immer älter. Wer im Alter nicht vor dem Problem stehen möchte, die anfallenden Pflegekosten nicht decken zu können, der sollte eine Pflegeversicherung in Betracht ziehen. Auch hier steigen die Kosten im Zuge der Senkung des Garantiezinses merklich an.
Tipp
Es ist möglich, eine sogenannte Pflege-Anwartschaft abzuschließen. Diese Produkte arbeiten mit niedrigen Beiträgen, die sich zu einem späteren Zeitpunkt aufstocken lassen, um eine vollwertige Pflegeversicherung in Anspruch nehmen zu können. Allerdings deckt die Versicherung bereits während der Anwartschaft Pflegeleistungen, wird dem Versicherte eine Pflegestufe zugesprochen.
Wer im Alter nicht vor dem Problem stehen möchte, die anfallenden Pflegekosten nicht decken zu können, der sollte eine Pflegeversicherung in Betracht ziehen. Im übrigen wird die Bevölkerung der westlichen Welt wird immer älter…. (#3)
Wie wirkt sich der Lebensversicherung Garantiezins auf die Riester-Rente aus?
Die Riester-Rente stellt einen speziellen Fall unter den Finanzprodukten der Altersvorsorge dar. Es ist hierbei gesetzlich festgelegt, dass die Versicherer mit einer Zinsgarantie arbeiten müssen. Dies bedeutet: Dem Verbraucher wird zugesagt, dass er am Ende in jedem Fall mehr Kapital erhält, als er während der Laufzeit eingezahlt hat. Diese Garantie wird gefordert, da es sich um ein staatlich gefördertes Rentenprodukt handelt.
Für die Anbieter der Riesterrenten bedeutet dies, dass es durchaus zu finanziellen Engpässen kommen kann. Denn die monatlichen Beiträge müssen die laufenden Kosten decken und ausreichend Zinsen erwirtschaften, um zum Auszahlungszeitpunkt das Sparguthaben gefüllt zu haben. Je niedriger die Zinsleistung ist, desto weniger Überschüsse erwirtschaften die Anbieter. Dies führt zu der generellen Prämienanhebung für diese und weitere Lebensversicherungsprodukte.
Video: ZDF zoom die Lebensversicherungsfalle
Gibt es Alternativen zum Lebensversicherung Garantiezins?
Es ist nicht gesetzlich vorgeschrieben, eine Lebensversicherung mit einem Garantiezins auszugeben. Dies bedeutet, dass Verbraucher nicht unbedingt auf ein entsprechendes Produkt zurückgreifen müssen. Immer mehr Versicherer bieten daher Policen mit alternativen Garantien an. So ist es häufig der Fall, dass der Versicherte lediglich eine Beitragsgarantie erhält. Die Versicherung sagt dem Verbraucher also zu, dass die eingezahlten Beiträge in voller Höhe ausgezahlt werden – ein finanzieller Verlust ist nicht möglich.
Im Gegenzug für die reine Beitragsgarantie hat der Versicherer die Möglichkeit, das Kapital chancenreicher zu investieren. Werden die Kapitalmärkte hier richtig ausschöpft, kann sich der Verbraucher über hohe Renditen freuen. Zeitgleich besteht allerdings die Gefahr, dass es zu einer Nullrunde kommt, und die Renditechancen der Einzahlungen wurden verschenkt.
Verbraucherschützer weisen darauf hin, sich grundsätzlich nur auf Angebote zu verlassen, deren Rahmenbedingen man versteht. Wenn ein Produkt ohne Lebensversicherung Garantiezins angeboten wird, sind die Konditionen oft sehr komplex – das kann dazu führen, dass man einen Vertrag unterzeichnet, der nicht im besten Interesse des Versicherten liegt.
Wer alle Punkte genau prüft und das für sich Passende wählt, dem steht der Absicherung der Familie und der Kinder nichts mehr im Wege. (#4)
Fazit: Lebensversicherung Garantiezins
Wer seit Januar 2017 eine Lebensversicherung und weitere Versicherungsprodukte für die Vorsorge abgeschlossen hat oder in Zukunft noch abschließen wird, der muss mit höheren Kosten rechnen. Die geringen Zinsrenditen der Kapitalmärkte führen dazu, dass Versicherungen mit sinkenden Erträgen arbeiten. Obwohl es Alternativen am Markt gibt, ist hier Vorsicht geboten. Eine falsche Entscheidung kann schnell dazu führen, dass Verbraucher Tausende von Euro verlieren und die Ertragschancen ihres Kapitals verschenken.
Der Garantiezins sorgt dafür, dass Versicherer ihren Kunden eine realistische Berechnung für zu erwartende Renditen erstellen können. Überzogene Zinsversprechen können dazu führen, dass Verbraucher hohe Kosten in Kauf nehmen – in der Hoffnung auf eine gute Auszahlungssumme. Das Bundesfinanzministerium setzt mit der Garantiezinssenkung ein klares Zeichen, dass Versicherer den Kunden korrekt kalkulierte Berechnungen
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