Kredite sind teuer wie schon lange nicht mehr. Die Zinswende hat nicht nur Verbrauchern höhere Zinsen auf ihre Sparanlagen beschert, sondern sorgt auch für Ärger bei Kreditnehmern. So liegen die Kreditzinsen im Vergleich.
Inhaltsverzeichnis: Das erwartet Sie in diesem Artikel
Kreditzinsen im Vergleich: EZB lässt Kredite teuer werden
Der Hausbau soll in diesem Jahr konkret werden? Ein neues Auto soll gekauft werden oder eine längere Reise ist geplant? Für all diese und weitere Vorhaben reichen die eigenen Finanzen oft nicht aus und es muss ein Kredit aufgenommen werden. Doch egal, wohin potenzielle Kreditnehmer nun schauen: Ratenkredite, Umschuldungen, Baufinanzierungen und Autokredite sind teurer geworden. Wer jetzt einen Onlinekredit beantragen und abschließen möchte, sollte unbedingt vorher einen umfassenden Kreditvergleich tätigen. Nur derjenige, der sich die Kreditzinsen im Vergleich anschaut, kann am Ende sparen. Bei einer Baufinanzierung machen schon die Nachkommastellen des effektiven Zinssatzes einen Unterschied in teilweise vierstelliger Höhe oder mehr.
Europäische Zentralbank sorgt für Zinswende (Video)
Nicht die Banken vor Ort sind schuld an der Zinswende, sondern die Europäische Zentralbank (EZB). Mit der Anhebung des Leitzinses versucht sie, der massiven Inflation entgegenzutreten. Schon in 2022 wurde der Leitzins daher erhöht, im Mai 2023 erfolgte eine weitere Anhebung auf 3,75 Prozent.
Dies ist bereits die siebte Anhebung in kurzer Folge. Dies hat allerdings nicht nur zur Folge, dass mehr Zinsen bei Sparanlagen gezahlt werden, was die meisten Verbraucher begrüßen.
Für sie lohnt sich die Anlage des eigenen Vermögens auf Tages- oder Festgeldkonten wieder etwas mehr und die Zeit der Minuszinsen scheint erst einmal vorbei zu sein. Die Anhebung des Leitzinses bedeutet aber auch, dass sich Kredite massiv verteuern. Ratenkredite liegen aktuell durchschnittlich bei mehr als sieben Prozent Zinsen, was im Vergleich zum Vorjahr fast doppelt so hoch ist.
Wie hoch die Zinsen im Einzelfall sind, lässt sich nur nach konkreter Berechnung bestimmen, denn sie unterscheiden sich je nach Höhe des beantragten Kredits, nach der gewünschten Laufzeit und nach der Bonität des Kreditnehmers.
Es muss allerdings auch gesagt werden, dass die Kreditzinsen im Vergleich immer noch niedrig sind und noch nicht das Niveau von 2012 erreicht haben. Wer also mit dem Gedanken spielt, einen Kredit bei der Bank aufzunehmen, sollte nicht allzu lange damit warten. Noch in diesem Jahr ist eine weitere Anhebung des Leitzinses durch die EZB geplant.
Europäische Zentralbank: Die Zinswende kommt | BR24
Aktuelle Kreditzinsen im Vergleich
Die Gesellschaft für Konsumforschung geht davon aus, dass derzeit rund jeder vierte Erwachsene einen Ratenkredit abzahlt. Um nun die Kreditzinsen im Vergleich darzustellen, ist die Annahme eines Kredites in Höhe von 10.000 Euro nötig.
Diese Höhe wird besonders häufig für Kredit gewählt, da sie beispielsweise für die Anschaffung eines neuen Pkw, für Reisen oder eine neue Wohnungseinrichtung sinnvoll ist.
Wichtig: Bei einem Ratenkredit muss der Verwendungszweck nicht angegeben werden, oftmals ist eine freie Verwendung zinstechnisch gesehen günstiger als beispielsweise die Bindung des Geldes in einem Autokredit.
Hier nun aktuellen Kreditzinsen im Vergleich:
- Kredithöhe: 10.000 Euro, 24 Monate Laufzeit
Niedriger effektiver Jahreszins: 3,55 Prozent
Hoher effektiver Jahreszins: 11,29 Prozent
Mittlerer effektiver Jahreszins: 7,79 Prozent - Kredithöhe: 10.000 Euro, 84 Monate Laufzeit
Niedriger effektiver Jahreszins: 2,85 Prozent
Hoher effektiver Jahreszins: 13,8 Prozent
Mittlerer effektiver Jahreszins: 7,79 Prozent - Kredithöhe: 10.000 Euro, 60 Monate Laufzeit
Niedriger effektiver Jahreszins: 3,55 Prozent
Hoher effektiver Jahreszins: 11,25 Prozent
Mittlerer effektiver Jahreszins: 7,79 Prozent
Erkennbar wird, dass der Kreditnehmer für Kredite mit besonders langer Laufzeit bei vergleichsweise niedriger Kreditsumme im schlechtesten Fall einen sehr hohen Zinssatz zahlen muss.
Viele Banken gehen jetzt schon davon aus, dass so mancher Kreditnehmer seinen Privatkredit zur freien Verwendung bald nicht mehr bedienen kann.
Ein Ende der Verteuerungswelle ist nicht absehbar, auch wenn sie sich in den vergangenen Wochen deutlich abgeschwächt hat. Verbraucher sollten daher, sofern der Kredit nicht verschiebbar ist, möglichst schnell einen entsprechenden Antrag stellen.
Den aktuell besten Kredit ganz einfach finden
Der Rat „Wer nicht zu viel zahlen will, darf erst gar keinen Kredit aufnehmen!“, ist für die meisten Menschen zwar klar, aber unnütz.
Vor allem angesichts der aktuell so hohen Zinsen wird kaum noch jemand vorschnell ein Darlehen beantragen, sondern der Gang zur Bank steht nur noch an, wenn es wirklich dringend nötig ist.
Banken sehen sich unter anderem mit Anträgen für Baufinanzierungen und Ratenkredite konfrontiert, die in der Hoffnung auf einen niedrigen Zinssatz abgeschlossen werden. Auch der Dispo wird wieder häufiger ausgereizt, dies ist unter anderem der Verteuerungswelle anzulasten.
Doch der Dispo ist nicht selten mit 14 Prozent oder sogar höheren Zinsen belastet, daher ist er kein empfehlenswertes Mittel, um Anschaffungen zu tätigen.
In vielen Fällen ist es sogar sinnvoll, den Dispo mit einem Ratenkredit abzulösen, da dieser deutlich günstiger ist.
Doch auch für einen Kleinkredit sind die Kreditzinsen im Vergleich zu sehen und jüngst deutlich angestiegen.
Die Gesellschaft für Konsumforschung geht davon aus, dass derzeit rund jeder vierte Erwachsene einen Ratenkredit abzahlt. ( Foto: Adobe Stock-Die Gesellschaft für Konsumforschung geht davon aus, dass derzeit rund jeder vierte Erwachsene einen Ratenkredit abzahlt. (Foto: Adobe Stock-Antonioguillem)
Einflussfaktoren auf die Zinshöhe (Video:
Die Bonität spielt eine entscheidende Rolle und sorgt dafür, dass ein Kredit teurer oder etwas günstiger werden kann. Wer sich die persönliche Kreditsumme berechnen lassen möchte, sollte aber ehrlich sein, denn die Kreditwürdigkeit wird seitens der Bank ohnehin bis ins kleinste Detail geprüft. Kredite werden inzwischen bonitätsabhängig vergeben, einheitliche Festzinssätze gibt es kaum noch.
Damit gilt: Je sicherer das Einkommen und je höher das Eigenkapital, desto niedriger wird der Kredit. Banken prüfen überdies die Einträge bei der Schufa: Wer Schulden hat oder mit einem offenen Mahnverfahren zur Antragstellung kommt, wird keinen Kredit bekommen.
Auch die folgenden Einflussfaktoren spielen eine Rolle, wenn Kreditangebote verglichen werden:
- Art der Beschäftigung: Teilzeit, Vollzeit, befristet, verbeamtet etc.
- selbstständige Tätigkeit oder Anstellung
- Arbeitnehmer oder Rentner
- ausgereizter Dispo
- frühere Kredite, die gekündigt oder nicht bedient wurden
- vorhandene Sicherheiten
- Wohneigentum vorhanden?
Um die Bonität zu verbessern, können Bürgen oder ein zweiter Kreditnehmer eingesetzt werden. Banken gehen lieber auf Nummer sicher und honorieren es, wenn höhere Sicherheiten geboten werden. Zu bedenken ist aber, dass der Vertragspartner dann ebenfalls gegenüber der Bank für das Darlehen haftet. Das heißt, dass bei einer Zahlungsunfähigkeit des eigentlichen Kreditnehmers dessen Bürge oder Mit-Kreditnehmer einspringen muss. Gerade bei hohen Krediten wie einer Baufinanzierung ist daher Vorsicht mit der Übernahme einer Bürgschaft geboten.
Video: Zinsen – wie Bankkunden benachteiligt werden | Marktcheck SWR
Tipp: Es ist möglich, die günstigen Krediten von jetzt für eine spätere Investition zu sichern. Ein Kreditangebot bleibt bei den meisten Banken für bis zu sechs Wochen gültig. Außerdem kann ein Forward-Darlehen aufgenommen werden.
Zeigen die aktuellen Kreditzinsen im Vergleich zu den Zinsen vor wenigen Wochen eine enorme Steigerung an, ist davon auszugehen, dass diese Tendenz anhalten wird.
Ein Forward-Darlehen ist zwar teurer als der übliche Kredit, doch er sichert die derzeitigen Zinsen und schützt vor einem Zinsanstieg.
Mit Onlinekrediten sparen
Die Onlinebanken haben den klassischen Hausbanken inzwischen den Rang abgelaufen. Wer die Kreditzinsen im Vergleich sieht, erkennt auch, warum das der Fall ist: Die Angebote dort sind um vieles günstiger. Wichtig ist, hier auf den effektiven Jahreszins zu schauen, der alle Kosten beinhaltet. Eine Restschuldversicherung ist bei konventionellen Ratenkrediten meist unnötig, sie lässt den Kredit nur teurer werden. Die Versicherung würde auf den Zins aufgeschlagen werden. Diese Art der Versicherung ist als Risikolebensversicherung höchstens bei Baufinanzierungen oder höheren Summen für Ratenkredite empfehlenswert.
Klar ist, dass Onlinekredite mit großen Vorteilen aufwarten. Sie sind jederzeit leicht zu vergleichen, da der Interessent nicht an die üblichen Banköffnungszeiten gebunden ist. Onlinekredite sind leicht abzuschließen und teilweise als Sofortkredite erhältlich.
Dabei erfolgt heute die Antragstellung und morgen kann das Geld bereits auf dem Konto ausgezahlt sein. Für dieses Tempo muss der Kreditnehmer zwar zusätzlich zahlen, doch die Kreditzinsen sind im Vergleich immer noch niedriger als bei den meisten Hausbanken. Interessenten müssen weder auf Tempo, Kompetenz noch auf niedrige Zinssätze oder Sicherheit verzichten, wenn sie sich für eine Onlinebank als Kreditgeber entscheiden.
